Przeglądając oferty kredytów hipotecznych albo gotówkowych, większość osób skupia się na wysokości oprocentowania (oraz jego stałości bądź zmienności) i na marżach banków — co w pełni zrozumiałe, chcemy, aby było jak najtaniej. Tymczasem równie ważna decyzja dotyczy sposobu spłaty. Opcje mamy dwie: raty stałe zwane równymi oraz raty malejące. Dowiedz się, na czym polega różnica i które rozwiązanie będzie dla Ciebie lepsze, w zależności od parametrów Twojego kredytu.
Na czym polega różnica?
Gdy mamy ratę stałą, miesięczna płatność przez większość okresu kredytowania jest na podobnym poziomie. Na początku większą część raty stanowią odsetki, a mniejszą kapitał.
Raty malejące działają inaczej. Część kapitałowa pozostaje niezmienna, natomiast odsetki są naliczane od coraz niższego zadłużenia. W rezultacie pierwsze raty są najwyższe, a z czasem ich wysokość systematycznie spada.
Dla przykładu, jeśli mamy kredyt na 500 000 zł na okres 25 lat i przy średnim oprocentowaniu 7%, to:
- rata stała może wynosić około 3 500 zł przez cały okres spłaty,
- rata malejąca może zaczynać się od około 4 300 zł, ale po jakimś czasie będzie już zauważalnie niższa. Po 10 latach może spaść do 3 600 zł, po 20 do 2 500 zł, a ostatnia rata kredytu mogłaby wynieść zaledwie 1 600 zł.
Co bardziej opłaca się krótkoterminowo?
Jeżeli zależy Ci na zachowaniu większej płynności finansowej, raty stałe zwykle są wygodniejszym rozwiązaniem. Raty, które od samego początku są na równym poziomie, oznaczają mniejsze obciążenie domowego budżetu, a to ważne, jeśli:
- urządzasz nowe mieszkanie lub dom,
- planujesz dodatkowe wydatki po zakupie nieruchomości,
- chcesz zachować większą rezerwę finansową na nieprzewidziane wydatki,
- Twoja zdolność kredytowa nie jest bardzo wysoka,
- chcesz mieć możliwość nadpłacania rat kredytu, aby skrócić okres spłaty zobowiązania.
Co bardziej opłaca się długoterminowo?
Jeżeli spojrzymy na całkowity koszt kredytu, przewagę zyskują jednak raty malejące. Szybsza spłata kapitału sprawia, że bank nalicza odsetki od coraz mniejszej kwoty zadłużenia. W efekcie całkowity koszt finansowania jest niższy.
Największe korzyści pojawiają się przy kredytach hipotecznych zaciąganych na 20, 25 lub 30 lat. W takich przypadkach oszczędności na odsetkach mogą wynosić nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych.
Kiedy która opcja ma sens?
Raty stałe warto rozważyć, gdy priorytetem jest komfort finansowy na początku spłaty oraz maksymalizacja zdolności kredytowej. Z kolei raty malejące są interesującym rozwiązaniem dla osób osiągających stabilne dochody, które mogą pozwolić sobie na wyższe raty początkowe w zamian za niższy całkowity koszt kredytu. Nie istnieje jeden wariant idealny dla wszystkich. Najkorzystniejsze rozwiązanie zależy od wysokości dochodów, planowanych wydatków i indywidualnej strategii zarządzania finansami.
Skonsultuj wybór z doradcą kredytowym
Przed podjęciem decyzji dobrze jest przeanalizować nie tylko wysokość rat i stałość lub zmienność oprocentowania, ale również całkowity koszt kredytu oraz wpływ zobowiązania na domowy budżet. W KONKRET marketpozyczkowy.pl możesz skonsultować się z doradcą kredytowym, który porówna dostępne oferty, obliczy różnice pomiędzy ratami stałymi i malejącymi oraz pomoże Ci wybrać rozwiązanie najlepiej dopasowane do Twoich możliwości finansowych. Dzięki temu podejmiesz rozsądną decyzję oraz upewnisz się, że wybrany kredyt będzie bezpieczny dla Ciebie zarówno dzisiaj, jak i za kilkanaście czy 20 lat. Zapraszamy do naszych biur operacyjnych w Ostrołęce, Ciechanowie, Ostrowi Mazowieckiej, Pułtusku, Płocku, Płońsku albo Łomży!