Twoje plany są ambitne i poważnie do nich podchodzisz. Chcesz kupić na kredyt wymarzone mieszkanie w mieście albo dom w spokojnej okolicy. Masz już zaoszczędzone środki na wpłatę własną. Następnym krokiem jest konsultacja z doradcą finansowym, który pomoże Ci znaleźć najlepszą ofertę kredytową. O szansach na powodzenie decydować będą nie tylko atrakcyjne warunki umów, ale też to, jak w oczach banków prezentuje się Twoja atrakcyjność, czyli zdolność kredytowa. Sprawdź, co warto wiedzieć i na co się przygotować.
Czym właściwie jest zdolność kredytowa?
Najprościej mówiąc, Twoja zdolność kredytowa to odpowiedź na pytanie: ile możesz pożyczyć, aby nadal spokojnie funkcjonować finansowo. Bank analizuje nie tylko wysokość zarobków, ale również stabilność dochodu, codzienne wydatki oraz wszystkie obecne zobowiązania. Nie chodzi więc o to, ile zarabiasz „na papierze”, tylko ile rzeczywiście środków zostaje Ci po opłaceniu rachunków i rat.
Najważniejsze czynniki wpływające na zdolność kredytową
Instytucje finansowe biorą pod uwagę wiele elementów jednocześnie, jednak największe znaczenie mają:
- wysokość dochodu oraz jego stabilność – czy np. istnieje rozróżnienie na podstawę wynagrodzenia i premię od wyników, czy w zależności od miesiąca występują duże dysproporcje itp.,
- forma zatrudnienia i staż pracy u obecnego pracodawcy,
- liczba osób w gospodarstwie domowym, w tym dzieci,
- aktualne kredyty, pożyczki i limity na kartach,
- miesięczne koszty życia gospodarstwa domowego,
- długość planowanego okresu kredytowania.
Często okazuje się, że nie sam dochód jest problemem, ale zbyt wiele drobnych zobowiązań, które kumulują się i obniżają możliwości finansowe bardziej, niż się wydaje.
BIK – fakty vs mity
Biuro Informacji Kredytowej nie jest „czarną listą”, jak wiele osób sądzi. To baza pokazująca historię Twoich zobowiązań — zarówno tych spłacanych terminowo, jak i opóźnionych. Dobra historia kredytowa działa na Twoją korzyść, ponieważ pokazuje bankowi, że jesteś wiarygodnym kredytobiorcą.
Najczęstsze mity dotyczące BIK-u to na przykład:
- przekonanie, że brak historii kredytowej zawsze pomaga,
- obawa, że każde zapytanie kredytowe obniża szanse na finansowanie,
- wiara, że drobne opóźnienia nie mają znaczenia,
- myślenie, że zamknięty kredyt znika z historii natychmiast.
W rzeczywistości banki analizują historię znacznie szerzej, patrząc na Twoje zachowania finansowe w czasie.
Co możesz poprawić samodzielnie, a gdzie potrzebny jest doradca?
Na część czynników masz wpływ jeszcze przed złożeniem wniosku. Możesz spłacić niewielkie kredyty ratalne, zrezygnować z nieużywanych kart kredytowych, zamknąć limity odnawialne czy uporządkować wydatki. Takie działania często zauważalnie podnoszą zdolność kredytową już po kilku miesiącach.
Są jednak sytuacje, w których samodzielna analiza nie wystarcza — szczególnie gdy dochody pochodzą z różnych źródeł albo planujesz większy kredyt. Wtedy pomoc doradcy pozwala uniknąć błędnych decyzji.
Dlaczego różne banki liczą zdolność inaczej?
Wiele osób dziwi się, że w jednym banku otrzymuje odmowę, a w innym pozytywną decyzję. Wynika to z odmiennych modeli oceny ryzyka. Poszczególne instytucje priorytetyzują inne elementy, przykładowo:
- niektóre analizują dochody z ostatnich 3 miesięcy, inne z 6 lub 12 miesięcy – i jeśli np. otrzymałeś dużą podwyżkę 4 miesiące temu, to roczna analiza będzie dla Ciebie mniej korzystna niż ta z okresu 3 miesięcy,
- część banków przychylnie ocenia działalność gospodarczą, inne preferują etat na umowie o pracę,
- różne instytucje inaczej liczą koszty utrzymania gospodarstwa domowego,
- odmienne znaczenie przypisywane jest historii kredytowej lub wkładowi własnemu.
Dlatego też sam kalkulator internetowy rzadko pokazuje rzeczywisty obraz Twoich możliwości, a Klienci często są zaskoczeni wynikiem przedstawionym przez doradcę.
Konsultacja zdolności kredytowej w KONKRET
W biurach operacyjnych KONKRET marketpozyczkowy.pl – w Ostrołęce, Ciechanowie, Ostrowi Mazowieckiej, Pułtusku, Płocku, Płońsku lub Łomży – możesz skonsultować swoją zdolność kredytową z doradcą finansowym, który korzysta z profesjonalnych narzędzi do jej obliczania. Na podstawie analizy Twojej sytuacji doradca kredytowy pomoże Ci określić realne szanse na pozytywną odpowiedź z banku, a następnie wskaże, w jakiej instytucji oferta będzie najbardziej opłacalna i korzystna (biorąc pod uwagę także promocyjne warunki umowy oraz kryteria, jakie należy spełnić).
Dzięki temu podejmujesz decyzję świadomie — wiedząc nie tylko, czy dostaniesz kredyt, ale także to, który wariant będzie dla Ciebie bezpieczny i korzystny w długiej perspektywie.